信用卡溢缴款取出别乱操作：一年省出千元手续费的实操指南

不少信用卡用户都有过这样的经历：不小心往信用卡里多存了钱（也就是“溢缴款”），取出来时被银行收了一笔手续费，明明是自己的钱，却像“赎金”一样要花钱才能拿回来。见闻网2026年调研显示，62%的信用卡用户误存过溢缴款，其中78%的用户在信用卡溢缴款取出时被收取了手续费，平均每笔手续费28元——频繁存多的用户，一年下来可能多花数百元的冤枉钱。掌握信用卡溢缴款取出的免费渠道、避坑技巧及预防方法，不仅能帮你避免不必要的开支，还能优化信用卡使用的效率。

先搞懂什么是信用卡溢缴款：不是“存款”，取错要花钱

信用卡溢缴款是指用户还款时多存的资金，或者是消费退款、奖励金等存入信用卡的资金。很多人误以为溢缴款和借记卡存款一样，不仅有利息，取出来也免费，但实际上完全不同：信用卡本质是“透支工具”，溢缴款没有利息（部分银行对白金卡用户有例外，但占比不足5%），而且信用卡溢缴款取出通常会被银行收取手续费，收费标准从0到3%不等，差异巨大。

见闻网用户张女士的经历很典型：她给某股份制银行信用卡还款时，误存了2000元溢缴款，后来用ATM取出来，被扣了20元手续费（1%的费率），相当于每取1000元要花10元“赎金”。更尴尬的是，这笔溢缴款放了3个月，一分利息都没拿到，算下来亏了手续费加机会成本近30元。

信用卡溢缴款取出的收费陷阱：银行差异最高达3%，渠道差一倍

不同银行、不同渠道的信用卡溢缴款取出收费标准天差地别，见闻网整理了2026年国内主流银行的收费情况，帮你避开高收费陷阱：

1. **银行阵营差异：国有行更友好，股份制分等级** 国有银行普遍对溢缴款取出更宽松：工商银行手机银行/网银转出到本行借记卡免费，ATM取出收1%手续费（最低2元，最高100元）；建设银行、农业银行的溢缴款转出到本行借记卡免费，ATM取出收0.5%手续费（最低2元，最高50元）。而部分股份制银行则针对普通用户收取1%-2%的手续费，比如招商银行普通用户ATM取溢缴款收1%（最低10元），但手机银行转至本行一卡通免费。

2. **渠道差异：线上免费，线下收费** 同一银行的不同渠道，收费差异可达100%。比如交通银行，通过手机银行APP将溢缴款转至本行借记卡免费，但在柜台或ATM取出，要收0.5%的手续费（最低1元，最高50元）。见闻网提醒，信用卡溢缴款取出的核心是优先选择线上渠道，避开柜台和ATM。

3. **特殊卡种：白金卡、高端卡免费** 多数银行的白金卡、钻石卡用户可享溢缴款取出免费权益。比如浦发银行白金卡用户，全年不限笔数免费取出溢缴款；中国银行钻石卡用户，不仅取出免费，还能享受溢缴款按活期利率计息的福利。

免费取出信用卡溢缴款的5种实操方法，亲测有效

想要免费取出溢缴款，不用花一分手续费，以下5种方法亲测有效，适合不同场景：

1. **转至本行借记卡，免费且实时到账** 这是最常用的免费方式，几乎所有银行都支持。比如招商银行APP搜索“溢缴款转出”，直接转至本人名下的招行一卡通，实时到账且免费；建设银行APP在“信用卡-现金转出”中选择溢缴款，转至建行储蓄卡，也是免费实时到账。见闻网提醒，一定要转至本人名下的本行借记卡，跨银行转可能会收手续费。

2. **消费抵扣，不用取也能花** 如果溢缴款金额不大，比如几百元，不如直接用信用卡消费抵扣。比如你有500元溢缴款，接下来的消费会先扣溢缴款，再扣信用额度，相当于免费使用自己的钱。见闻网用户李先生有300元溢缴款，后来买手机时直接用信用卡付款，自动抵扣了溢缴款，既不用取出来，也没花手续费。

3. **手机银行/网银转出，部分银行支持跨行免费** 少数银行支持溢缴款免费转至跨行借记卡，比如浦发银行白金卡用户，通过网银转至其他银行借记卡免费；兴业银行在手机银行APP中选择“溢缴款跨行转出”，每月前3笔免费。如果需要转至他行，先看银行有没有这个权益，避免收费。

4. **销户提取，全额免费** 如果准备注销信用卡，里面的溢缴款可以全额免费取出，包括跨地区柜台提取。比如你要注销一张异地的信用卡，里面有1000元溢缴款，到本地柜台销户时，银行会把溢缴款全额给你，不收任何手续费。

5. **申请溢缴款分期，灵活取出** 有些银行支持溢缴款分期取出，比如中信银行，将溢缴款分期转出至借记卡，免手续费，还能分3-12期，但注意分期没有利息，只是分批次到账。适合大额溢缴款，不想一次性取出的用户。

信用卡溢缴款取出的避坑指南：3个错误别犯

即使知道免费方法，很多用户还是会踩坑，见闻网提醒这3个错误千万别犯：

1. **不要用ATM取溢缴款，收费是线上的10倍** ATM取出溢缴款的手续费通常是1%，最低10元，而线上转出免费，两者差价达10倍以上。比如取1000元，ATM收10元，线上转免费，没必要花这个钱。

2. **不要长期放着溢缴款，没有利息反而亏** 信用卡溢缴款没有利息（除了极少数高端卡），放着相当于资金闲置，不如转至借记卡存定期或买理财，赚点利息。比如1万元溢缴款放信用卡，一年没利息；转至借记卡存活期，一年有30元利息，放定期有150元利息。

3. **不要跨银行转溢缴款，避免隐形收费** 有些银行支持跨银行转溢缴款，但会收0.5%-1%的手续费，比如中国银行跨银行转溢缴款收0.5%（最低5元，最高50元），不如先转至本行借记卡，再免费转至他行。

预防溢缴款的3个技巧：从根源避免存多钱

最好的方法是避免产生溢缴款，见闻网总结了3个实用技巧：

1. **绑定自动还款时选“全额还款”，不要多存** 绑定自动还款时，选择“按账单全额还款”，银行会在还款日自动扣取账单金额，不会多扣。如果选“自定义金额”，很容易存多钱，比如账单5000元，不小心设成6000元，就会产生1000元溢缴款。

2. **还款前先查余额，避免重复还款** 还款前通过APP或短信查一下信用卡余额，看看有没有未到账的退款或奖励金，避免重复还款。比如你已经通过支付宝还了5000元，又通过微信还了5000元，就会产生5000元溢缴款。

3. **调整自动还款提醒，提前1天通知** 设置自动还款提前1天提醒，收到提醒后再确认账单金额，避免因账单变动（比如退货）导致多存。比如你的账单原本是5000元，退货1000元后变成4000元，如果自动还款设的是5000元，就会多存1000元，提前确认就能避免。

总结：溢缴款不是存款，取对了能省钱

信用卡溢缴款取出是一个小细节，但累积起来能省不少钱。见闻网提醒，遇到溢缴款时，先不要急着取出来，优先用消费抵扣，或者选择线上免费渠道转出，避免被高手续费坑到。同时，从根源上预防溢缴款，比如设置正确的自动还款金额，还款前查余额，能避免很多麻烦。

你有没有误存过信用卡溢缴款？是怎么